Что такое сложный процент.

Однажды Альберт Эйнштейн сказал: «Сложные проценты – это самое выдающееся открытие человечества». И с ним нельзя не согласиться. Хотя это «выдающееся открытие человечества» и нарекли «сложным», принцип его действия на самом деле очень прост – вот такое интересное противоречие. Недаром говорят, что все гениальное – просто!

Главный смысл сложного процента заключается в том, что накопленные доходы начинают приносить еще большие доходы, а именно: прибыль в виде процентов, начисленная на уже вложенный капитал по итогам определенного периода, увеличивает размер ваших вложений на начало следующего периода, а значит, и суммы будущих доходов. Таким образом, следующий процент начисляется уже не только на первоначальный капитал, но и на доход, полученный за прошедший период. Другими словами, происходит реинвестирование доходов: «процент на процент» дает большую прибыль.

Давайте рассмотрим процесс работы сложного процента на примере инвестиций в облигации. Их доход прирастает всегда на одну и ту же сумму – на номинальную стоимость облигации. Поэтому тут реинвестирования не получается. Реинвестиции будут только тогда, когда на полученные проценты будут вновь приобретаться облигации, доход от которых пойдет на покупку новых облигаций и т.д.

Что касается паевых фондов, например ПИФов тех же облигаций, то тут как раз и начинается настоящее волшебство сложного процента, причем без всякого реинвестирования.

Выгода состоит в том, что когда цена пая растет, то начисленный процент автоматически добавляется к его стоимости, то есть пай становится дороже. А следовательно, возрастает размер наших вложений, и в следующем месяце мы будем «зарабатывать» проценты уже от большей суммы. Получается, что при инвестировании в ПИФы не надо тратить время на реинвестирование, куплю и продажу – ведь сложный процент здесь действует всегда, и ваш капитал начинает расти как снежный ком. Более того, в тот момент, когда мы начинаем инвестировать ежемесячно, используя стратегию простого усреднения, сложный процент начинает работать еще интенсивнее. Не раз в год, - а раз в месяц!

Второе преимущество паевых фондов заключается в льготном налогообложении. Дело в том, что ПИФы не являются юридическими лицами, и их прибыль не облагается налогом, как это происходит при прямом инвестировании в акции или облигации. То есть пайщик после вывода своих средств из фонда заплатит только 13% от полученной прибыли (а не от всей стоимости пая), причем заплатит именно в момент продажи пая. А это значит, что пока инвестор держит пай, то «неснятые» налоги в 13% от дохода тоже дают ему прибыль по сложному проценту. Давайте подробнее рассмотрим этот процесс на следующем примере.

Допустим, вы инвестируете 100 рублей напрямую в облигации. За год они дают доход 100% (принимаем эту цифру процентной ставки исключительно для удобства расчетов). В этом случае вы получите сумму 187 рублей, потому что платите налог 13% с дохода в 100 рублей. Чтобы более эффективно приумножить средства и задействовать в процессе сложный процент, вам надо, так сказать, «вручную» реинвестировать теперь уже 187 рублей и опять заплатить налог с будущего дохода. То есть в следующем году при тех же благоприятных обстоятельствах ваш капитал будет составлять 349 рублей 69 копеек.

При тех же условиях инвестируя 100 рублей в ПИФ облигаций, вы получаете за первый год капитал в 200 рублей (пока пай не продаем, налог не взимается), он автоматически реинвестируется, и еще через год ваш капитал составит уже 400 рублей. При желании продать паи и получить на руки деньги надо уплатить за эти два года налог 13% с прибыли в 300 рублей, то есть 39 рублей. Таким образом, у вас остается 361 рубль чистых денег против 349 рублей 69 копеек в случае «прямого инвестирования».
Разница в 11 рублей 31 копейку на первый взгляд кажется несущественной, но если сравнить прибыль от прямого инвестирования и инвестирования в ПИФ на отрезке 10-15 лет и более, то разница будет, мягко говоря, ощутима.

Пренебрежение сложным процентом серьезно влияет на мотивацию человека, инвестирующего в фондовый рынок. Отсутствие этого гениального изобретения человечества свело бы все очарование инвестирования к нулю. Ведь сроки создания солидных капиталов почти с нуля возросли бы в разы, и значительно превысили бы продолжительность человеческой жизни. При долгосрочных инвестициях сумма, рассчитанная по сложным процентам, значительно выше, чем по простым. Когда мы используем магию сложного процента, наш капитал растет как снежный ком: реинвестированный доход приносит дополнительный доход, который реинвестируется и вновь приносит дополнительный доход, и этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока вы будете реинвестировать полученный доход. Причем каждый последующий прирост будет больше предыдущего. А представляете, какой разгон наберут эти сложные проценты года так после двадцатого, да еще если и процентная ставка будет приличной?

Собственно этот, на первый взгляд, простой и очевидный принцип «размножения» денег является главным секретом создания и приумножения капитала.
Вывод можно сделать следующий: для того чтобы механизм сложных процентов заработал на вас в полную силу, необходимо наличие всего двух неотъемлемых условий: не изымать из рынка прибыль, полученную в результате инвестирования; инвестировать на длительный срок. Чем дольше вы инвестируете свои средства, тем выше скорость нарастания ваших доходов.

Кстати, есть еще один важный фактор, сильно влияющий на эффективность ваших инвестиций, - процентная ставка. И чем она выше, тем быстрее будет расти ваш капитал и тем настойчивее будут «трудиться» на вас сложные проценты.

Наверное, мало кому из вас знакомо «правило 72», согласно которому количество лет, необходимое для удвоения вашего капитала, примерно равняется числу 72, деленному на годовую процентную ставку. То есть в результате инвестиций, например, под 8% годовых, ваш капитал удвоится через девять лет. А если ставка поднимется до 36%, то обладателем удвоенного капитала вы станете уже через два года. Отсюда следует, что необходимо стараться получить как можно больший процент прироста, конечно, с учетом уровня риска.

Так что, каждый раз получая прибыль от инвестиций, не тратьте ее на повседневные нужды до тех пор, пока не создадите желаемый капитал. Позвольте вашим деньгам работать на вас, оставляйте их в деле, повышая с каждым разом уровень своих доходов. Вспоминайте о магии чисел сложного процента, и пусть вас согревает мысль о том, что дополнительное ускорение, которое раз за разом вы придаете снежному кому своего капитала, приближает вас к заветной цели.

Инвестиционная цель

Приведем Вам пример внутреннего разговора, который происходит в голове человека, размышляющего о целях.

Предположим, что Я решил инвестировать.

Но зачем? - Чтобы было больше денег.

Стоп! А зачем мне больше денег? И когда они будут? Ради чего я буду сейчас откладывать деньги? Может мне нужнее сейчас эти денежки употребить на какие-то нужды?

Больше денег - это сколько? - ну: где-то в миллион или два долларов. Этого будет достаточно.

Сумма хорошая, круглая, можно сказать сочная. Но  сколько времени мне придется инвестировать, чтобы создать капитал такого размера? Подсчитав, понимаю, что такую сумму самое меньшее я смогу получить лет так через 25, не меньше. Чего-то сразу расхотелось мне иметь эти миллионы. Не стоит это того!

А может быть не нужен мне миллион баксов?  Может мне и меньше хватит?

Сколько мне нужно?.. - с чего начал, к тому и вернулся.

Тут давайте оставим свой внутренний разговор с самим собой.

Хочется показать, что, взяв красивую цифру с потолка, мы не сможем хоть как-то мотивировать себя на инвестирование, тем более на длительный срок (пять и более лет). Цель должна быть индивидуальной. За ней должны быть реальные возможности, которые Вам так хочется реализовать.

Чтобы выбрать свою инвестиционную цель, нужно потрудиться. Это не сложно, но займет некоторое время (1-2 вечера).

Представьте, что Вы снова очутились в детстве. Гоняете на велосипеде, идете на рыбалку, ковыряетесь в песочнице, возитесь с куклами, играете на компьютере, собираете конструктор. Вы - дети. Запишите, о чем Вы мечтали. Что Вам хотелось делать, кем быть. Что иметь. Пусть это будут самые-самые важные 2-3 Ваши искренние теплые и желанные мечты. Быть может уже и позабытые. После этого постарайтесь представить, что все свершилось и ответьте на вопрос «Что это мне дало бы?..». Определив ответ, снова задайте вопрос относительно предыдущего ответа «Что это мне дало бы?». И так до тех пор, пока уже не сможете дать ответа иного, чем предыдущий. И так по каждому из 2-3 самых-самых желаний. В результате Вы определите тот мотивирующий фактор (реже 2), который заставляет Вас добровольно делать, что–либо. Как, правило, это: самоутверждение, признание окружающими, память детей, благотворительность. Нужно поработать честно, не обманывая себя.

После этого отдохните и запишите то, что Вам хочется сделать в ближайшее время. Скажем, в ближайший год или два. Только не ограничивайте себя. Ваши желания могут быть самыми разными. Это может быть и поездка в гости к другу детства, который живет в другом городе или даже в другом государстве. Это и отдых на курорте, и возможность купить автомобиль своей мечты. А может Вы хотите купить загородный дом с садом, за которым будет ухаживать садовник, в то время, когда Вы будете сидя на террасе писать мемуары?.. Может Вам захочется открыть детский сад, где Вы будете в своё удовольствие заниматься с детишками?

Может быть все что угодно!

Мотивом делать это будет тот фактор, который Вы «выудили» из юности. Делая акцент на свой основной мотивирующий фактор, Вы однозначно достигните цели.

Мы живем в материальном мире, и для осуществления наших желаний нужны те или иные материальные ресурсы. Деньги служат нам универсальным материальным эквивалентом. И для всех наших мечтаний можно определить конкретную стоимость.

Таким образом, Вы можете узнать и записать, сколько денег нужно для того, чтобы чувствовать себя более счастливо, для того, чтобы жить полной жизнью.

 Поделите эту сумму на 12 (количество месяцев году) и добавьте к ней Ваш месячный расход. Как узнать, сколько Вы тратите в месяц? - ведите личную бухгалтерию! Как её вести отдельный разговор, но сразу отметим, что Ваш месячный расход на самом деле может быть на 20-25 % меньше без ущерба качеству жизни.

И так, у Вас есть некоторая сумма, которая нужна Вам каждый месяц в виде пассивного (не работая) дохода. Для того, чтобы получать такой доход ежемесячно нужен капитал размером в сто раз больше. Почему именно в сто? - об этом слишком много написано в умных книгах, и останавливаться на этом не будем.

Например, по описанной методике Вы посчитал свою инвестиционную цель, получив кругленькую сумму 15 000 000 рублей. Теперь-то Вы знаете, что реально стоит за этой суммой, и ради чего (мотивирующий фактор) мне стоит стараться. Достигнуть такую цель по усредненным расчетам можно ориентировочно через 15..17 лет. Это существенно меньше 25 лет.

 В реальности всё получится еще быстрее.

А теперь самое главное. У Вас есть (если Вы, конечно, выполнили всё вышеописанное) перечень желаний. Именно Ваших желаний. Не Вашего соседа или мужа, или жены. Ваших желаний! Именно того, что так хочется сделать Вам! Какие бы желания ни были, они должны быть конкретными и, конечно, записанными на бумаге. Последнее, возможно, даже самое главное!

Напишите сверху списка желаний «Инвестиционная цель». Повесьте этот список на видное место. На холодильник или кухонный шкаф, или в спальне рядом с кроватью. Главное, чтобы Вы как можно чаще видели этот список. Он Вам очень поможет.

Когда будете создавать капитал, у Вас будут возникать в немыслимом количестве "причины" для того, чтобы растратить его. Помните, ради чего Вы все это делаете. Ваши желания за Вас никто реализовывать не будет. Покажите другим пример того, как можно прийти к своей мечте. Окружите себя единомышленниками. Это здорово помогает.

PS: есть мнение, что мечтать не только не вредно, но и полезно.

 

Правильному выбору инвестиционной цели и ведению личной бухгалтерии (контролю над личными финансами) Вам поможет научиться Ваш Финансовый консультант

 Я готов начать Инвестировать >>